Медичні страховки дорожчають на очах. Найшвидше тарифи на добровільне медичне страхування (ДМС) росли в 2009 році, коли більшість компаній підняли ціни на нього на 30–50%. У 2010 році дорожчання сповільнилося, але все одно страхові компанії збільшили ціни — хто на майже гуманні 5%, а хто і на 30%.
Зараз вартість цілком звичайних страховок починається від 600–900 грн. і досягає 8–12 тис. грн. за рік. Мінімальна страхова сума для найдешевших полісів — в межах 10–50 тис. грн. А ось для полісів еліт-класу може складати 200–350 тис. грн.Але на цьому тарифи не зупиняться. За 2011 рік вартість ДМС, швидше за все, підніметься ще, як мінімум, на 10– 5%. Причому, найбільшою мірою постраждають від цього саме індивідуальні страхувальники. Адже для корпоративних клієнтів — компаній, що купують поліси для своїх співробітників, у страховиків завжди є значні знижки.
Причина підвищення тарифів проста –дорожчання медичних послуг зокрема і інфляція в цілому: в 2010 році вона склала 9,4%, а за прогнозами за 2011 рік досягне 11–12%. Тому і росту тарифів на ДМС не уникнути.
Знижуємо витрати?
Попереджаємо відразу, щоб придбати оптимальну страховку, яка забезпечить і швидку допомогу, і амбулаторне лікування, і стаціонар в нормальній клініці, доведеться викласти близько 5–7 тис. грн. за річний поліс.
Але якщо ціна полісу не влаштовує, не варто зопалу відмовлятися від страхування. В першу чергу, варто переглянути пропонований набір опцій, відмовившись від “неризикових” складових, які за своєю суттю до лікування не відносяться. Адже частенько поліс покриває витрати на профілактику і оздоровлення : відвідування басейнів, тренажерних залів, масажі, вітамінізацію, ароматерапію і тому подібне. “Ці послуги призводять до значного збільшення страхового платежу, тому, якщо клієнт хоче мати порівняно недорогий поліс, йому простіше відмовитися від опції профілактики захворювань”, — відмічає начальник управління медичного і особистого страхування СГ “ТАС” Катерина Джевага.
Можна урізати і опції лікування, але, звичайно, в межах розумного. “Якщо поліс коштує 6 тис. грн. і включає стоматологію з лімітом в 2 тис. грн. і оздоровлення 8 раз на місяць, то, замінивши планову стоматологію на невідкладну з лімітом в 1 тис. грн. і прибравши оздоровлення, вартість полісу можна понизити до 3,6 тис. грн.”., — підраховує економію начальник відділу партнерських продажів СК “Провідна” Світлана Авдеева.
Другий популярний спосіб здешевлення страховки — субліміти, тобто, суми, які застрахований може витрачати на певні види медпослуг. Найпопулярніший ліміт — на усе ту ж стоматологію. Він коливається в районі 500– 3000 грн. Оптимальний субліміт — на рівні 1000– 1500 грн. Це ж торкається і ліміту на медикаменти — 500– 1000 грн. зазвичай більш ніж достатньо.
А ось до франшиз, які пропонують деякі компанії замість сублімітів, слід відноситися з обережністю. Адже тоді при кожній витраті (будь то стоматолог або купівля ліків) пацієнтові припаде до 30–50% витрат покривати зі своєї кишені. Але ті ж витрати за межі субліміту зазвичай не виходять і в переважному числі випадків страхувальникові не доведеться покривати витрати самостійно.
Здешевлення страховки більш ніж наполовину можна добитися, якщо відмовитися від приватних клінік на користь державних. Але діяти тут треба з розумом. Наприклад, невідкладну “допомогу”, планові візити і навіть екстрену госпіталізацію можна віддати “на відкуп” приватним лікарям, а вже стаціонар вибирати у відомчій спеціалізованій клініці, де і лікарі високого класу, і спеціалізація глибші (узяти той же Інститут кардіології ім. Стражеско або Інститут епідеміології і інфекційних захворювань ім. Громашевского, де працюють десятки докторів наук і накопичений колосальний досвід лікування “профільних” захворювань).
Ну а що можна отримати за зовсім скромні суми на зразок 600– 900 гривен? Хіба що послуги приватної невідкладної “допомоги” і екстреного стаціонару, а також ліміт на забезпечення медикаментами або екстрену стоматологію в межах 500 грн. Хоча для тих, хто хворіє рідко, якраз такої страховки може виявитися цілком достатньо.
Що хорошого?
Дорожчання дорожчанням, а чи є хороші новини про медстрахування? Так, нова тенденція — розширення переліку страхових випадків, що покриваються. “Страховики все частіше пропонують покриття по онкології і іншим критичним захворюванням і станам”, — звертає увагу заступник голови правління СК “Інго Україна” Геннадій Місник. Ще нещодавно про такі захворювання і мова не йшло.
Причому, мається на увазі не лише діагностика, але і лікування. Правда, навіть в таких дорогих страховках є обмеження: або часовий ліміт (наприклад, страхова компанія оплачує лікування впродовж 30 днів після виявлення захворювання), або грошовий субліміт на рівні 10–20 тис. грн. Також треба врахувати, що включення подібних опцій в поліс може привести до його дорожчання в рази.
Більше страхових компаній готові пропонувати поліси, що включають супровід (патронаж) вагітності і пологів, хоча ця опція, так само як і покриття критичних захворювань, дуже недешева, а ліміт по ній не так вже і високий — 10– 30 тис. грн. Для порівняння, супровід і самі пологи в приватному столичному пологовому будинку “Ісіда” обійдуться більш ніж в 50 тис. грн.
Також страховики обіцяють, що вже в 2011 році в програмах медстрахування з’являтимуться пункти, що покривають гормональну терапію, протезування суглобів і навіть внутрішніх органів. Ще пару років назад подібні опції для українських полісів ДМС були повною фантастикою.
До речі, власники найдорожчих полісів можуть розраховувати ще і на лікування за кордоном. Зазвичай це стосується тих випадків, коли вітчизняна медицина безсила (складні операції на серці, онкологія і так далі). Проте в подібній ситуації застрахований доплачує до ціни полісу повну вартість подібного лікування, а це десятки тисяч доларів або євро. На страховика ж лягає завдання пошуку клініки і розміщення в ній хворого. Тобто, фактично йдеться не стільки про страхування, скільки про організацію дорогого лікування вже відомого захворювання.
Як добитися “правильного” здешевлення медстраховки?
– Відмовитися від оздоровчих опцій (масажі, басейни, аромотерапі, фізіотерапія).
– Вибрати невідкладну стоматологію замість планової.
– Встановити субліміти по стоматології і препаратам не більше 1-1,5 тис. грн.
– Вибрати планові огляди і екстрену госпіталізацію в державній клініці.
– Придбати “бюджетый” поліс з опціями невідкладної “допомоги” і екстреної госпіталізації.
За мат. dengi.ua
