Відома народна мудрість свідчить: здоров’я не купиш. Проте хворіти з кожним роком стає все дорожче. У ситуації регулярного підвищення вартості медикаментів, а також послуг медустанов усе більш актуальним виглядає добровільне медичне страхування.
Дійсно, поліс ДМС може позбавити свого власника від великих фінансових витрат, а також від необхідності самостійно вести пошук фахівців і медустанов, які могли б вирішити виниклі проблеми із здоров’ям. І найскладніше тут – вибрати надійну компанію.
Адже йдеться про те, щоб довірити комусь турботу про себе. На українському ринку ДМС представлений не один десяток страхових компаній (СК).Будь-який його учасник здатний запропонувати цілий перелік варіантів страхових програм вартістю від декількох сотень до декількох тисяч гривень залежно від суми страхового покриття, переліку випадків, що покриваються страховкою, і рівня медустанов, в яких обслуговуватиметься клієнт.
При цьому деякі СК нерідко намагаються завоювати найбільшу долю клієнтів, пропонуючи поліси, підкупливі своєю дешевизною. Але щоб зробити свідомий вибір, клієнтові доведеться відповісти на два питання. Перший: що він хоче отримати за своїм договором ДМС, і другий: яка СК зможе подібні послуги забезпечити?
Навіщо це потрібно
Спершу треба визначитися, чи варто витрачати гроші на поліс або ж цілком можна обійтися самостійною оплатою медикаментів і медпослуг. Природно, за відсутності страховки усі витрати на лікування у разі захворювання лягають на саму людину.
При цьому, за словами Наталії Расіної, директора департаменту медичного забезпечення СК “Провідна”, у разі придбання полісу ДМС розміри страхового платежу і страхової суми, яка буде витрачена на лікування пацієнта, відрізняються в рази.
“Наприклад, при страховому внеску у розмірі 10 тис.грн. страхова сума складає 350 тис.грн. – говорить пані Расіна. – Лікування будь-якого критичного захворювання (онкологія, гепатит і так далі), уперше виявленого в період дії договору, обходиться в середньому в 200-250 тис.грн., вивід в стан ремісії (наприклад, при гепатиті) коштує 40-60 тис. грн.”.
Не можна не погодитися з тим, що в терміновому порядку знайти необхідну суму на лікування подібних недуг незастрахованій особі буде складно.
На сьогодні річний поліс ДМС великої компанії з практично повним переліком медичних послуг і покриттям в 100 тис.грн. може коштувати 4-5 тис.грн. і більше. Відмітимо, що і при купівлі дорожчого полісу клієнт ризикує зіткнутися з рядом обмежень.
Наприклад, лікування загострення хронічних захворювань страховики часто погоджуються оплачувати не більше 1 разу в рік. Також в полісі напевно будуть закладені жорсткі ліміти на послуги стоматолога і так далі
Найімовірніше, клієнт також не зможе сплатити за рахунок страховки лікування ряду шкірних і венеричних захворювань, оскільки вони украй рідко включаються в перелік страхових випадків.
Прикладів того, в яких ситуаціях людина, що заплатила за дорогу страховку, буде вимушена додатково витрачати власні гроші, багато, адже перелік обмовок і обмежень по врегулюванню медичних витрат в стандартному договорі ДМС займає не одну сторінку.
Причому слід усвідомлювати те, що чим дешевше буде програма ДМС, тим менше страхових випадків вона покриватиме. Так, деякі компанії вже почали виводити на ринок страхові продукти вартістю близько 1 тис.грн. із страховим покриттям в 100 тис.грн.
Особливість цих програм в тому, що оплачуватися за рахунок страховки будуть лише ті випадки, в яких клієнтові знадобилася невідкладна медична допомога або госпіталізація.
Зробити вибір між дорогим і дешевим полісом не так просто. Нерідко трапляється, що виплати клієнтам СК за рік відповідають, а то і не перевищують витрат на купівлю полісу.
Звичайно, ми насилу можемо уявити собі такі невеселі перспективи, як серйозні вірусні або онкологічні захворювання. Але є і прозаїчніші риски. Не варто забувати, що при отриманні різних травм витрати можуть зростати в рази порівняно з лікуванням звичайної застуди.
Наприклад, оперативне втручання при переломі кінцівки навіть при лікуванні в державних профільних медустановах Києва може обійтися в 5 тис.грн. і більше.
Зі свого боку, страховики приводять масу аргументів на користь купівлі страховки. За словами представників страхового ринку, переваги страхування перед оплатою медичних послуг за рахунок власних засобів цілком очевидні.
На думку Валентини Главатої, керівника напряму департаменту врегулювання збитків по особистому страхуванню СК UNIQA, страховик, що узяв на себе зобов’язання у рамках страхової суми оплачувати лікування клієнта, також зобов’язаний забезпечувати допомогу при виборі клінік і організації лікування, контролювати якість і результати роботи медустанов, а також відстоювати інтереси клієнта при спілкуванні з медпрацівниками.
Крім того, клієнт при купівлі полісу ДМС, найімовірніше, отримає можливість цілодобово консультуватися з штатними лікарями страхової або асистуючої компанії.
Проводимо кастинг
Якщо людина все ж готова платити великі суми страхової компанії і тим самим вирішувати питання з можливими витратами на медицину, то йому варто перейнятися вибором страховика.
Сперечатися з тим, що СК для укладення договору ДМС треба вибирати навіть ретельніше, ніж при страхуванні авто, не доводиться. Ніхто не хоче виявитися за ситуації, коли клініка відмовиться приймати пацієнта тільки тому, що в попередніх випадках страховик або не розплатився за надані послуги або зробив це з великою тяганиною.
Причому спостережлива людина може при нагоді помітити в деяких столичних приватних клініках оголошення з розряду: “Клієнти такої-то страхової компанії не обслуговуються”. Ніхто не хоче працювати дарма.
Для того, щоб зрозуміти, яка СК може виявитися надійною, давайте розберемося в тому, що їй треба для повноцінного ведення програм ДМС. Спершу слід поцікавитися, чи є у СК досвід роботи на ринку ДМС.
Це важливо, оскільки компанія повинна постійно розвивати свої договірні стосунки з медустановами, бажано по усій Україні, вести постійні зустрічі з лікарями і керівництвом клінік, формувати деякий “чорний список” медустанов і лікарів, які не здатні працювати в умовах страхової медицини, і так далі.
Також важливим чинником для компанії є налагоджена співпраця з аптечними мережами і лабораторіями. Усе це дозволяє СК, з одного боку, забезпечувати нормальну організацію лікування клієнта, з іншої – уникати завищених рахунків від медустанов і, навпаки, отримувати вигідну систему знижок.
До того ж СК повинна мати в розпорядженні послуги досвідчених андеррайтерів, які забезпечать облік в програмах ДМС таких чинників, як інфляція (подорожчання медичних послуг і медикаментів) і багато чого іншого. На перший погляд, перераховані умови ведення бізнесу є внутрішньою кухнею СК і не мають відношення до клієнта.
Але це не так. На думку генерального директора СК “Іллічівське” Юрія Гришана, якщо компанія не вела і не веде роботу по вказаних напрямах, то у неї різко підвищується ризик падіння рівня рентабельності програм ДМС, а то і зовсім їх збитковості.
У такому разі СК ризикує просто втратити платоспроможність і рано чи пізно перестане компенсувати витрати на лікування своїх клієнтів.
І це може статися навіть у тому випадку, якщо новачок на ринку не використовує демпінг для завоювання клієнтів, але і не може скоротити збитковість програм ДМС внаслідок недостатнього досвіду роботи.
Важливим чинником при виборі СК може стати наявність у компанії власного штату медичних фахівців, а також договорів з великими асистуючими компаніями.
Присутність медпрацівників в штаті СК дозволяє останній ефективніше працювати з медустановами, а також консультувати клієнтів ще до звернення до лікарів.
А власна або зовнішня асистуюча компанія дає гарантію того, що у людини в критичній ситуації не виникне проблем з дозвоном в компанію і організацією допомоги.
Не перешкодить наявність у СК і широкої регіональної мережі, адже дія страхового полісу повинна поширюватися, як мінімум, на усю територію України.
“При виборі страхової компанії по ДМС дуже важливу роль грає наявність в компанії власної мережі цілодобових медичних ассистансів по усій Україні, розгалуженої договірної мережі лікувально-профілактичних установ, а також напрацьованих технологій обслуговування клієнтів”, – говорить Наталя Расіна.
Якщо СК має в розпорядженні перераховану інфраструктуру, необхідний штат і великі контакти з медустановами, то це вже може послужити непрямим аргументом на користь того, що страховик є невипадковим гравцем на ринку ДМС і цілком серйозно відноситься до узятих на себе зобов’язань.
До того ж, щоб отримати подібний набір інфраструктури і досвідчений персонал, СК доведеться не один рік попрацювати на ринку. Це, у свою чергу, дозволить їй налагодити процес врегулювання збитків своїх клієнтів і позбавить останніх від зайвої бюрократії, хвилювань і витрати часу на відвідування офісів компанії.
Гроші вирішують усе
До речі, перед укладенням договору окрему увагу варто приділити самій процедурі врегулювання збитків. Адже в першу чергу страхування є фінансовою послугою і покликаний компенсувати можливі витрати клієнта. При цьому процедура визначення збитку і його виплати являється для клієнта однієї з найбільш важливих.
У ідеалі клієнтові СК, що уклав договір ДМС, треба лише раз звернутися в страхову або асистуючу компанію і описати симптоми недуги. Далі експерти СК (або асистуючій компанії) підберуть потрібного клієнтові фахівця, що відповідає полісу.
“Самостійно людина не завжди може правильно визначити свій стан і необхідність тих або інших консультацій або обстежень, – пояснює пані Расіна. – В екстрених ситуаціях доктор медичного ассистансу не обмежиться викликом швидкої допомоги, він “вестиме” застрахованого до моменту встановлення остаточного діагнозу. Забезпечить замовлення і доставку необхідних медикаментів додому або до лікувальної установи”.
Якщо виникла хвороба є страховим випадком, то клієнтові залишиться лише пройти лікування. Усі подальші переговори між ассистансом, клінікою і СК, а також сама оплата медикаментів і послуг проходитимуть без його участі. Проте зустрічаються і інші варіанти.
У дешевих полісах найчастіше передбачено обслуговування клієнтів в поліклініках і державних лікарнях. У такому разі можливі варіанти, коли клієнтові доведеться самостійно шукати і купувати ліки, розраховуватися за медичні процедури і так далі, а потім надавати зібрані чеки, рецепти і напрями в СК для отримання виплати. Це є одним з найменш зручних для клієнта варіантів співпраці із страховиком.
При цьому завжди слід уточнювати, на якому етапі СК визначає, чи є той або інший випадок страховим. Великі СК, працюючі з міжнародними асистуючими компаніями, як правило, роблять це в процесі встановлення діагнозу.
У простих випадках це може бути визначено в ході першого відвідування лікаря, який, встановивши діагноз, повинен зв’язатися із страховою компанією або ассистансом і повідомити їх про своє укладення.
Після цього клієнт або отримає “добро” на початок лікування, або буде повідомлений, що даний випадок не покривається страховкою і лікування доведеться оплачувати самостійно. Очевидно, що краще дізнатися про це до того, як клініка виставить пацієнтові рахунок за надані послуги.
Ринок в цифрах
Хоча страховики вважають ДМС одним з найбільш перспективних напрямів страхування, не можна сказати, що ця послуга користується в Україні великою популярністю.
За даними Держфінпослуг, за 9 місяців 2010 р. об’єми зборів премій по медичному страхуванню (безперервному страхуванню здоров’я) і страхуванню медичних витрат склали усього 5% від загального об’єму притягнених страхових премій.
При цьому в структурі виплат доля медичного страхування складає 12%. Очікується, що після підведення підсумків роботи СК в 2010 р. дані про збір премій по ДМС виростуть на 15-25%.
Якщо прогноз учасників ринку виправдається, то за підсумками 2010 р. збори премій по медичному страхуванню можуть скласти 950 млн грн. (у 2009 р. – 762 млн грн.).
Слід зазначити, що подібна ситуація цілком можлива, оскільки тільки в першому півріччі перша десятка представлених на ринку ДМС страховиків зібрала 233,7 млн грн.
